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Finances - Mes conseils pour épargner facilement

Publié le jeudi 23 janvier 2020 dans la catégorie DayByDay

L'argent est un sujet tabou dans notre société. Savoir qui gagne combien, qui a combien en banque, etc. Aujourd'hui, je vous partage des conseils - qui n'ont rien de secrets -  pour épargner facilement et rendre votre banquier jaloux.

Introduction

Avant de commencer cet article, il est important de préciser qu'il est largement basé sur ma propre expérience et sur la manière dont je gère mon épargne aujourd'hui. Étant client de Boursorama Banque, je vous présenterai les services que j'ai trouvé chez eux, mais la plupart des banques proposent des prestations similaires.

J’étais un ancien client ING de 2012 à 2017 ; en janvier 2018 je changeais de banque pour Boursorama Banque (je vous ai écrit un article sur les raisons de ce changement). Je parlerai beaucoup de Bourso dans la suite de cet article, mais il ne s'agit nullement d'un article sponsorisé.

Il faut rendre à César ce qui est à César : l'offre Boursorama est très facile à comprendre et m'a permis de diversifier mes placements et mieux épargner. L’idée n’est pas de passer 20 minutes chaque matin devant vos comptes pour les optimiser, mais qu’ils le fassent pour vous, automatiquement. Voici donc mes conseils pour épargner facilement.

Payez-vous en premier

En 2012, j'ai lu le livre "L’homme le plus riche de Babylone" et c'est celui qui a déclenché cette volonté d’épargner intelligemment. La première des choses à faire est de se payer en premier. Retranchez 10% de toutes vos rentrées d'argent (salaires, étrennes, tout !) et placez-les sur un compte dont l'épargne reste disponible, de type LDD ou Livret A (je reviendrai dessus au chapitre suivant).

méthode économiser argent

Que vous ayez 1'500 EUR de salaire ou 1'300 EUR, dans tous les cas, vous trouverez un moyen pour vous débrouiller. Plus important, que vous gagniez 1'300 EUR ou 2'500 EUR, vous trouverez toujours comment dépenser l'argent que vous avez "en trop". Prenez la bonne habitude d'en mettre immédiatement une partie de côté.

Constituez une épargne de précaution

On considère qu’une épargne de précaution doit être égale à trois fois votre salaire. Aux USA, l'épargne de précaution doit permettre de payer 6 mois de frais fixes (loyers, crédits, etc.)

On comprend l’intérêt, qui est de pouvoir subvenir à vos besoins dans le cas d'une perte de travail, ou d'un frigo qui tombe en panne, pour ne citer que les clichés. L'important est d'avoir une réserve d'argent facilement accessible pour les coups durs, mais qui rapporte (un peu).

L'épargne de précaution peut-être créée en ouvrant un Livret A (22'950 EUR de plafond), ou un Livret Développement Durable (12'000 EUR de plafond). Ils ont le même taux de rémunération (0,5 %), mais la différence majeure vient de l'usage fait des fonds :

  • le livret A est destiné à financer le logement et la politique de la ville
  • le LDD  finance les projets à vocation de développement durable

De ce fait, et de son plafond de 12'000 EUR, je me sers du LDD pour mon épargne de précaution, et du Livret A pour mes projets à court terme (par exemple, l'installation de la pompe à chaleur, ou mon voyage au Canada).

Investissez pour compenser l’inflation

Beaucoup de gens l'ignorent, mais laisser de l'argent sur votre compte bancaire vous coûte de l'argent. Le montant épargné n'évolue pas ou peu, alors que le coût de la vie augmente à cause de l'inflation : 1'000 EUR hier valent moins que 1'000 EUR aujourd'hui. Il est donc impératif d'investir l'argent dont on n'a pas besoin à court terme, que ce soit pour capitaliser pour sa retraite, ou pour acheter une maison plus tard, peu importe.

Si l'on parle du Livret A comme le "placement préféré des Français", il s'agit en fait d'un abus de langage. La plupart des Français ont un Livret A, mais les sommes déposées dessus sont très faibles. Si l'on réfléchit en montant investi, le placement préféré des Français est de loin l'Assurance Vie.

Une fois que vous avez constitué une épargne de précaution, il vous faut créer un contrat d'assurance vie, ou un CEFP (ou un PEA, si vous êtes plus joueur). La théorie est que plus vous êtes jeune, plus vous pourrez choisir des supports risqués, alors qu'en approchant de la retraite, il est plus sage de sécuriser ses fonds.

Qu'est-ce qu'une Assurance vie ?

Une assurance-vie est un compte bancaire sur lequel vous allez épargner votre argent avec un objectif long terme. Il existe deux types de contrats en France  (source Wikipédia) :

  • les fonds en Euros, ou mono-supports dont le capital est garanti, mais la rentabilité faible
  • les contrats multisupports, qui est constitué d'actifs financiers, plus risqué, mais plus rentable

Le fonctionnement le plus simple consiste à mettre en place un virement permanent mensuel de votre compte courant vers votre assurance-vie. Votre argent sera automatiquement réparti sur le ou les supports que vous avez choisi.

Dans la mesure où se documenter est la part la plus importante (pour se rassurer, si on n'a jamais fait) je vous laisse le lien de la page Boursorama Banque sur l'Assurance Vie, car je la trouve très bien faite.

Différences entre Assurance vie et CEFP

Considérez qu'une Assurance vie doit-être ouverte pour 8 ans : en effet, c'est au-delà de cette durée que la fiscalité devient avantageuse ; les bénéfices acquis dans le cadre d'un contrat d'assurance vie sont soumis à une imposition de 12,8 % si vous rachetez votre contrat avant sa huitième année. En revanche, au bout de 8 ans, le taux d'imposition baisse à 7,5 % et vous bénéficiez d'un abattement de 4'600 EUR.

Ça vaut donc le coup d'attendre, surtout qu'à notre petit niveau, je ne pense pas que 7,5% des bénéfices dépasse 4'600 EUR.

Dans le cas d'un Compte Épargne Financière Pilotée, vous serez taxé à hauteur de 15,5 % sur les bénéfices réalisés, peu importe la durée du contrat. L'avantage de ce type de compte est qu'il peut rapporter davantage (c'est de la bourse), et que vous disposez de votre épargne à tout moment. Sa simplicité de gestion et son potentiel haut rendement en font un contrat intéressant.

Quelques liens utiles

Comment sont imposés les produits des contrats d'assurance-vie depuis le 1er janvier 2018 ?

Qu'est-ce qu'un prélèvement forfaitaire libératoire

Automatisez les virements

Comme évoqué au tout premier chapitre, le plus important est de vous payer en premier. Les premiers mois seront douloureux et vous ne saurez pas pourquoi il vous reste si peu sur votre compte bancaire. Puis vous regarderez vos autres comptes et vous verrez votre LDD, Assurance Vie et CEFP se remplir petit à petit, et faire des bénéfices… mais il est très important que vous automatisiez ces virements, le plus tôt possible dans le mois ; sans ça, vous trouverez toujours quelque chose de plus intéressant à faire avec cet argent. Nous ne sommes que des Hommes.

Vous le voyez, cet article n'est pas une recette magique pour épargner - je vous l'ai d'ailleurs précisé au début - mais simplement une explication des bonnes pratiques. La seule "bonne pratique" de cet article est de sortir un pourcentage fixe de chacun de vos revenus, afin de pouvoir constituer une épargne.

Comme toujours, si vous avez des questions, n'hésitez pas à les poser dans les commentaires. Si vous voulez échanger davantage (de manière plus privée) sur le sujet, je suis disponible en visio d'une heure sur Patreon.

Je vous fais des bisous ?

EDIT : suite à cet article, je vous ai expliqué pourquoi c'était le bon moment pour ouvrir un PEA.

Article écrit par LoKan Sardari 🧠 Ultralearner | 👨‍💻 Entrepreneur | 🏋️‍♂️ Athlete | 🌱 Plant lover | ✈️ Travel addict

Commentaires

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  1. Cyril C says:

    Salut Lokan,
    Au top, vraiment très interessant ce sujet. Surtout pour un jeune comme moi de 24ans. Je vais réfléchir a tout ça 😉
    Merci bien, je sens que l'année 2020 va être au top sur Lokan.jp !

    1. Salut Cyril,

      Merci 😉 Je pense effectivement qu'il est important d'aborder ces questions. Ce serait le rôle des parents de conseiller cela, mais les miens ne l'ont jamais fait et je trouve ça très dommage - alors qu'ils suivent les mêmes recommandations, mais l'argent étant tabou…

      Il est important de commencer tôt, donc dés que tu peux, bam… 30-50 balles par mois sur une assurance vie 😉

  2. Alex says:

    Salut,

    Merci pour cet article qui reprend quelques basiques de l'épargne. C'est un sujet qui mérite d'être creusé, surtout pour ceux qui n'ont aucune connaissance sur le sujet.

    D'autres conseils lecture aurait été bien, comme Père riche, Père pauvre, qui est pas bien pour débuter.

    Une précision sur la première phrase du paragraphe sur l'épargne de précaution, il s'agit de 3 mois du salaire MENSUEL.

    Alex

    1. Salut Alex,

      Je répondrai ironiquement : "tu fais bien de le préciser, parce que trois mois du salaire horaire ou annuel, c'est très différent" 😉

  3. mxnc_crr says:

    Salut,
    Merci pour cet article, je vais bientôt avoir 25 ans et donc devoir changer de carte (jeune jusqu'à 25ans) et je compte changer aussi de banque.
    Pas mal de personne sont sur boursorama de ce que je vois, j'irai donc surement vers eux.
    Tes placements ont l'air interessant, mais les actions, faut s'y connaitre un minimum.. perdre son capital fait peur quand même..
    Assurance vie pourquoi pas aussi, mais si je dois faire un achat immo dans 2 ans c'est pas top de piocher dedans quoi
    Max

    1. Salut Max,

      Si ça peut te rassurer, tu sera toujours jeune pour moi ; même après tes 26 ans 😉

      Je n'essaierai pas de justifier un placement ou un autre, ou de te convaincre que les placements ne font qu'augmenter sur le long terme. Chacun à sa propre sensibilité.

      En revanche, ce que tu mets sur une Assurance Vie ne doit pas être utilisé à court terme, et tu n'as pas besoin d'apport pour acheter un bien immobilier (qui est un très bon moyen d'épargner sans s'en rendre compte).

  4. Laurent Peschard says:

    Excellent article avec de vrais conseils intelligents.
    J’ai 45 ans, j’ai exactement la même chose que toi avec 2 assurances vie de plus pour mes enfants ????

    1. Merci beaucoup Laurent.

      Tu as créé des assurances vies pour enfant mineurs, c'est ça ?

  5. Jean Charles Bouaoulo says:

    Super Article, Merci pour ces vrais conseils !!!

  6. Arzaor says:

    Je ne sais pas si cela t’intéresse ou si tu avais déjà connaissance de ces bouquins mais voici une liste non exhaustive des livres plus ou moins intéressants qui traitent le sujet des finances.

    - Père riche, père pauvre
    - Les millionaires ne sont pas ceux que vous croyez
    - Devenir rentier en 10 ans : approche patrimoniale
    - La semaine de 4 heures (tu dois connaître puis c’est un peu plus large le sujet)
    - Épargnant 3.0
    - Créer et piloter un portefeuille d’ETF

    Il doit y en avoir beaucoup d’autres, j’en découvre régulièrement, mais cette liste m’a beaucoup aidé pour mettre en place ma stratégie d’investissement par rapport à mon âge.

    1. Salut Arzaor,

      Je ne les connaissais pas tous, non. J'en ai quelques uns dans ma liste d'envies de livres si tu veux jeter un œil 😉

      https://amzn.to/2RMXpdK

      En ce moment je dévore "The Algebra of Happiness" que je trouve fabuleux !

  7. François-Xavier says:

    Bonjour la dedans!

    Merci qui?....merci Lokaaaan 🙂

    Des bisous

    1. Coucouuuuuuuu…

      Ravi que ça vous plaise (voix de gentleman cambrioleur)

  8. Yassine says:

    Bonjour Lokan. Très bon article, si tu veux en apprendre plus sur l'investissement des français ont monté une boite qui propose des formations et des conseils d'investissements. Ça s'appelle le Cercle sur twitter.

  9. Alexandre “Pitou” says:

    Salut Lokan,

    Bon article qui reprends les bases.
    Au plaisir d'en discuter avec toi si tu le souhaites je suis gestionnaire de patrimoine (à mon compte).

    Pour ce qui est de l'investissement on le met toujours en face d'un objectif et accompagné d'un niveau de risque.

    Bons investissements à tous 😉

  10. Kévin says:

    Salut,
    Super bon article.
    Ça peut paraître bête, mais ça m’a permis de me rendre compte, que les taux du livret A et LDD sont plus bas que l’inflation...
    Merci des conseils.
    Kévin

    1. Salut Kévin,

      C'est déjà un très bon point 😉 Reste à prendre des actions pour la suite, si ce n'est pas déjà fait.

      Excellente journée à toi.

  11. Fabien Bernardi says:

    Salut loKan,
    Tu nous as pondu là un excellent article, intelligent et sans prétention sinon celle de partager ta façon de faire, sans jugement ni essayer de nous vendre quoique ce soit.

    J’ai la prétention de plutôt bien gérer mon argent et j’ai pourtant appris pleins de petits trucs qui vont m’aider à optimiser mon épargne.

    Donc merci à toi !

    1. Salut Fabien,

      Super nouvelle que voici ! J'en suis ravi, car c'était le but !

      Excellente journée !

  12. Mathilde says:

    Salut Lokan,
    merci pour ton article, j'ai commencé à épargner dans une optique de long terme grâce à toi 🙂
    J'ai juste une petite question, t'es passé à 100% sur boursorama ou t'as encore un compte dans une banque "physique" à côté ?
    Merci encore.

    1. Salut Mathilde,

      Je suis à 100% banque en ligne depuis 2012. Par contre, récemment, j'ai du revenir sur une banque physique (et je m'en mors les doigts) pour le prêt de l'appartement.

  13. Max says:

    Hello Lokan.

    Merci. Simplement.
    Merci pour ces 12 ans de blog.
    Merci pour cet article sans bla bla.

    J'ai 26 ans. J'ai toujours très mal géré mon argent. Je me suis parfois mis dans la merde.
    Et, aujourd'hui (ou plutôt depuis fin janvier), grâce à toi, j'ai commencé à épargner.
    J'ai dévoré "L'homme le plus riche de Babylone", j'ai entamé "Père riche, père pauvre", et c'est passionnant.

    Merci!
    Un lecteur qui a commencé pour les mac & l'informatique,
    et qui continue pour tout le reste!

    1. Salut Max,

      Oh !!! Je ne suis que joie ?
      J'ai débuté ce site en me disant "si je rencontre ce problème, alors il y a forcément une autre personne qui l'a, donc je fais un article en espérant qu'elle tombera dessus".

      Pour les finances, tu es cette autre personne qui pour qui j'ai fait l'article, et rien ne me rend plus heureux que ces moments là !

      Merci pour ton retour. N'hésite pas à m'envoyer un mail dans quelques mois pour me dire où tu en es 😉

      1. Max says:

        Pour le moment, j'essaie de constituer mon épargne de précaution.... (Je gagne plutôt bien ma vie, mais je la dépense assez bien également...) sur un livret A....
        J'ai également demandé à ma banque de me faire part des offres d'épargne qu'elle a à me proposer avant de chercher ailleurs... J'aime faire les choses jusqu'au bout, à 100%, ce qui fait que je ne trouve pour le moment rien d'assez satisfaisant en terme de rentabilité... J'ai lu également qu'acheter son logement principal n'était pas conseillé, car on emprunte souvent au maximum de sa capacité d'emprunt lorsque c'est pour soi... Ce qui ne laisse que très peu ou rien du tout pour acheter d'autres biens et les louer... Et tout ce qui part dans le crédit principal ne reviendra pas en loyers... Et après il y à ceux qui, comme toi si mon souvenir est bon, disent préférer ne pas jeter 500-600€ par les fenêtres dans un loyer... Et je suis d'accord avec ça également... Bref, je suis un peu perdu côté immobilier...

        1. Salut Max,

          Je ne comprends pas les gens qui t'ont conseille de ne pas acheter. Oui, ce qui part dans le crédit ne revient pas en loyer. Mais ça ne part pas non plus en loyer… c'est de la capitalisation immobilière.

          Le vrai argument, selon moi, est le suivant : quand tu achètes pour louer, tu peux ensuite te présenter devant un banquier en lui disant "regarder, j'ai 500 EUR qui sortent par moi pour le crédit, mais j'en ai aussi 450 qui rentrent avec le loyer, donc vous pouvez me faire un autre crédit pour acheter un autre appartement, voire mon appartement".

          Si tu es couillu, ça peut fonctionner dans l'autre sens (coucou, je suis propriétaire, je veux acheter un autre bien pour le louer, on est en zone tendue, faites moi confiance, bla bla bla), mais j'en suis moins sûr.

  14. Mathieu says:

    Salut Lokan,

    C'est sympa comme article.
    Je pense que ce site sur les ETF pourrait t'intéresser. J'utilise personnellement sa méthode d'investissement passif.

    Merci !

  15. Michelot Fabien says:

    Salut LoKan, dans ta vidéo tu parle du prêt pour ta voiture et ton appartement, les as tu fais chez Boursorama, si oui comment tout cela c’est passé, si ce n’est pas le cas, dans une banque physique peut-être, si oui laquelle ?
    Bonne soirée a toi

  16. darkrockside says:

    Déterrage de sujet paf!!!
    Dis moi on commence direct par l'assurance vie ou on attend d'avoir un matelas de confort ?
    Je suis le parfait mauvais élève 44 ans, pas proprio et aucun placement....
    Donc autant dire que je part de zéro car j'ai enfin décidé de me remettre en question.

    1. Très bon plan ! Bravo !!

      Normalement on dit qu'il faut l'épargne de précaution AVANT d'investir, mais si je devais recommencer, je ferai peut-être 30% en épargne et 70% en investissement sur un PEA, avec des actions qui ont eu des difficultés avec le COVID et ne peuvent que remonter (où ont déjà commencer à remonter). Ce serait dommage de ne pas profiter du bénéfice.
      J'investis régulièrement dans du Airbus et du Safran par exemple, mais je te laisse apprécier toi même la situation.

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